카드값 연체하면 신용등급 몇 점 떨어질까?

신용카드는 일상생활에서 필수적인 금융 수단이지만 연체는 신용등급에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

연체 기간, 금융기관의 평가 기준, 개인의 신용 이력에 따라 하락 폭이 달라집니다.
금융회사들이 2025년부터 더 엄격한 신용등급 기준을 적용함에 따라 연체 이력이 신용등급에 미치는

영향이 커질 것으로 예상됩니다. 
카드 연체 발생 시 신용등급 하락, 연체의 장기적인 영향, 신용등급을 신속하게 회복하는 방법,

그리고 연체를 방지하기 위한 현실적인 방안에 대해 자세히 살펴보겠습니다.

 

▶ 관련글: 신용등급을 빠르게 올리는 현실적인 방법 7가지

 

1. 카드값 연체 시 신용등급 하락폭 – 몇 점 떨어질까?

신용등급은 신용카드 결제 내역, 대출 상환 내역, 금융거래 내역 등을 종합적으로 평가하여 결정됩니다.

신용평가사(NICE, KCB 등)는 카드 금액이 연체된 경우 연체 기간과 금액을 고려하여 신용등급을 조정합니다.

일반적인 신용등급 하락은 다음과 같습니다.
✅ 5~30일 연체: 약 5~20포인트 하락

✅ 30일 연체: 약 30~50포인트 하락

✅ 90일 연체 (장기 연체): 약 100포인트 하락
특히 연체 기록이 30일 이상 남아 있는 경우 금융기관이 대출 심사에서 불이익을 받을 수 있습니다.

신용평가사는 90일 이상 연체된 기록을 '채무불이행'으로 간주하는데, 이 경우 신용등급이 크게 하락할 뿐만 아니라

대출 심사에서 탈락할 가능성도 높아집니다.
연체가 길어질수록 신용을 회복하기가 더 어려워지므로 카드 대금을 제때 지불하는 것이 중요합니다.

2. 카드 연체 기록이 신용등급에 미치는 장기적인 영향

많은 사람들은 신용 등급이 한 번 떨어지면 시간이 지나면 자동으로 회복된다고 생각하지만,

연체 기록은 최소 3년 동안 신용 정보에 남아 있습니다.
🔹 연체 기록이 금융 거래에 미치는 영향
1) 대출 승인 거부 가능성 증가
• 연체 기록이 남아 있는 동안은, 신용 대출, 보증금 대출, 자동차 할부와 같은 금융 상품의 사용에는

제한이 있을 수 있습니다.
2) 대출 금리 상승 가능성
• 금융 기관들은 종종 신용 등급이 낮은 고객들에게 비교적 높은 이자율을 적용합니다.
3) 새 신용카드 발급의 어려움
• 카드 회사들은 종종 연체 이력이 있는 고객들에게 신용카드 발급을 거부하거나 한도를 낮춰 발급하는 경우가

많습니다.
4) 기존 신용카드 한도 축소
• 신용 등급이 하락하면 기존 카드의 한도가 줄어들 수 있습니다.

 

즉, 카드 연체는 일시적인 신용등급 하락뿐만 아니라 장기적인 재정적 불이익으로 이어질 수 있습니다.

따라서 연체 기록이 남지 않도록 예방하는 것이 중요합니다.

 

3. 신용등급 복구 방법 – 빠르게 점수 올리는 법

신용 등급이 하락한다고 해서 영구적인 하락을 의미하는 것은 아닙니다.

특정 금융 거래를 계속하면서 신용을 관리하면 신용 등급을 회복할 수 있습니다.

 

신용 등급을 빠르게 올리는 몇 가지 방법은 다음과 같습니다.
 1) 연체된 금액을 가능한 한 빨리 상환합니다
신용평가사는 연체 금액을 얼마나 빨리 상환했는지도 신용등급에 반영합니다.

연체 기록이 있더라도 부채를 갚는 즉시 신용 회복이 시작되므로 가능한 한 빨리 상환하는 것이 중요합니다.
 2) 소액이라도 꾸준한 신용 거래 유지
일부 사람들은 신용카드 사용을 중단하면 신용 등급이 올라간다고 생각하지만, 오히려 적절한 신용 거래를

유지하는 것이 신용 등급 회복에 도움이 된다고 생각합니다.
• 매달 일정 금액의 신용카드를 사용하고 제때 상환하면 "우량 고객"으로 평가받을 가능성이 더 높습니다
 3) 체크카드 사용 누적
• 신용카드 사용이 부담스럽다면 체크카드를 사용하는 것도 신용 점수 회복에 도움이 될 수 있습니다.
• 일부 금융 회사들은 체크카드로 한 달에 30만 원 이상을 지출할 때 신용 등급에 긍정적인 영향을 미칩니다.
 4) 신용 정보 조회 수 줄이기
• 여러 금융 기관이 단기간 대출에 대해 문의할 경우, 금융 회사들이 긴급한 재정 상황 고객으로 판단하여

신용 등급이 더 하락할 가능성이 있습니다.

4. 카드 연체를 방지하는 현실적인 방법

카드 연체를 방지하는 것이 가장 좋은 신용 관리 방법입니다.

 

연체를 방지하기 위해 다음과 같은 방법을 사용할 수 있습니다.
✔ 자동이체 설정
• 카드 결제를 자주 잊어버리는 경우 자동 이체를 설정하면 연체 위험을 줄일 수 있습니다.
✔ 가계부 앱 활용하기
• 토스, 뱅크 샐러드와 같은 금융 앱을 사용하면 실시간으로 소비 내역을 확인하고 카드값을 미리 준비할 수 있습니다.
✔ 여유 자금 마련
• 카드 결제일 전에 일정 금액을 미리 준비하면 예기치 않은 상황에서도 연체를 방지할 수 있습니다.
✔ 부분 결제 사용 (신중하게 !)
• 카드 가격을 한 번에 지불하기 어려운 경우, 일부 금액이라도 결제하면 연체된 것으로 기록되지 않습니다.
• 그러나 이 경우 이자가 발생할 수 있으므로 가능한 한 빨리 상환하는 것이 좋습니다.

 

결론적으로, 

신용카드 연체는 신용등급 하락의 주요 원인 중 하나로, 연체 기간이 길어질수록 하락폭이 커집니다.

특히 2025년부터 금융회사가 신용등급 기준을 강화하면서 신용점수 회복이 더욱 어려워질 가능성도 있습니다.
따라서 가장 좋은 신용 관리 방법은 연체를 방지하는 것입니다.

자동 이체 설정, 가계 계좌 앱 사용, 소액 신용 거래 유지를 통해 신용 등급을 안정적으로 유지할 수 있습니다.

신용 등급이 하락했다면 빠르게 상환하고 꾸준한 금융 거래를 통해 점수를 회복하는 것이 중요합니다.